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CICに信用情報(クレヒス)の開示請求をしてみました。デメリットはある?

投稿日:2017年2月10日 更新日:

CIC信用情報開示なんとなく秘密のベールに包まれている(気がする)信用情報
今回は、信用情報について解説&開示請求の仕方についての記事です。



信用情報とは

クレジットカードのクレジットとは、「credit」つまり「信用」という意味です。
信用情報とは、クレジットカードを発行している会社(イシュアといいます)が、あなたを信用できる人物かどうか判断するためのひとつの指標となるものです。
坂上は前職で債務整理関連のお仕事をしておりましたので、この辺は多少知識があったのですが
仕事で関係もなければ、ふだんはまったく意識されないと思います。

しかし、ポイントサイトで活動をするのにあたって避けられない好条件といえば「クレジットカード発行」
そうなってくると、信用情報とも仲良くしなければならなくなってくるのです。

意識して申し込まれる方は少数かもですが、クレジットカードを発行するということは、信用情報を扱う機関に「自分の信用情報を登録させること」に同意していることになるのです。取り扱われる情報は以下

氏名(ふりがな)
住所
生年月日
電話番号
勤務先の商号または名称
運転免許証の番号(本人が交付を受けている場合)
本人確認書類の記号番号(当該書類により本人確認を行った場合)
配偶者貸付けの場合には、当該配偶者に関する上記の事項
契約内容等
契約年月日
貸付の金額
貸付の残高
元本または利息の支払の遅延の有無
総量規制の対象外の契約に該当する場合にはその旨

とまあ、クレジットカード会社はいったん契約者の支払いを立て替えるわけですから「立て替えてもちゃんとあとで払ってもらえる人物か?」ということを判断するために、過去の行いを照会するわけですね。
そこで信頼に値する人物だったら、クレジットカード発行OKを出すわけです(もちろん、クレジットカード発行会社独自の審査もあります)。

信用情報機関 CICとは

株式会社シー・アイ・シーは、クレジット会社の共同出資により、昭和59年に設立された、主に割賦販売や消費者ローン等のクレジット事業を営む企業を会員とする信用情報機関です。
また、CICは、割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として指定を受けた唯一の指定信用情報機関です。

CICは「Credit Information Center」の頭文字をとっています。
つまり個人の信用情報を収集して、会員(クレジットカード発行会社)に提供している会社です。
提供される会員も、月にいちど自分の持っている情報を更新する義務があります。
取り扱っている情報は
クレジット(クレジットカード・ローン)
割賦販売(スマフォや携帯電話の分割払いが想像しやすいでしょう)
となります。

日本で信用情報を取り扱う機関はほかにふたつあり、
JICC(日本信用情報機構)と
KSC(全国銀行個人信用情報センター)になります。
特にクレジットカード発行と関係が深いのがCICというわけですね。

自分の信用情報を知るメリット

平成22年6月、改正貸金業法が施行されました。総量規制というやつです。
ざっくりいうと、年収の3分の1しかお金を貸しちゃダメ!ということになったのです。
たとえば年収300万円のひとは、100万円しかお金を借りることができません。
たしかにそれまでは、前職(債務整理関係)で相談に来られる方とか正直「逆によくこんだけ貸すよな!」というほどのローンを抱えているケースが100%でした。
自分の年収の3分の1はいくらか、カードのキャッシング枠はいくらかを把握しておくのは大事です。
実際に借りていなくても、キャッシング枠が年収の3分の1に達していれば引っかかるからです。
それにCICに情報を提供している各社が100%信用できるかっていうと決してそうとは思えません。

こんなことをしでかしてくれるとこもある訳ですから・・・・。自分の情報は、自分で管理しないとですね。
※リンクが切れたとき用備忘録:ソフトバンクが信用情報登録機関へ誤った入金登録情報を流したというお詫び。

自己開示請求をするデメリット

先にいいますが、まったくありません。
自分の情報を見るのにデメリットがあったら、自分の情報なのに見ることができなくなってしまいます・・・。
坂上が窓口に開示請求に行ったときにも、係の方にデメリットについて質問しているオッサンがいました。
もちろん窓口の方は「開示請求したことにより、審査が通らないということはないですから・・・」というようなことをおっしゃってました。

あえてデメリットを挙げるなら、「めんどくさい」でしょうか。
あとちょっとだけどお金がかかることね。これは個人情報保護法でも手数料はとっていいことになっているので、手間などを考えるとしょうがないですけどね。

開示請求をしてみたい方へ

さてそんな信用情報(クレヒス)について、「自分の情報はどうなっているんだろう」と気になった方に、開示請求の手順をご紹介します。

実録:開示請求(インターネット)

まずは手軽なインターネット請求から。

ちなみに坂上はスマフォでやろうとしたら、pdfが開きませんでした。あまりスマフォには詳しくないので詳細はわからないですが、細かい文字も多いのでやっぱりPCでやることをおすすめします。
取り扱いについては、

サービス時間 8:00~21:45 (年末年始もご利用いただけます)
利用手数料 1,000円
※初回開示から96時間以内に再開示を行った場合、手数料は無料です。
お支払方法 クレジットカード決済(1回払い)

となっています。
また、使えるクレジットカードは
CIC信用情報開示イオン銀行
エポスカード
オリエントコーポレーション
クレディセゾン
三井住友トラストクラブ(ダイナースクラブカード)
ジェーシービー
ジャックス
セディナ
トヨタファイナンス
三井住友カード
三菱UFJニコス
ユーシーカード
ライフカード
です。
Pdfを開くので、Adobe Readerも必要です。

CIC信用情報開示ページのURLを開きます。
利用規約と注意事項を読み、クレジットカード申し込みの際に使った電話(携帯だけなら携帯でOK)から電話をかけます。
音声に従って操作をします。「受付番号」は今後pdfを開くのに必須となりますので、必ずメモをします!

CIC信用情報開示「ご利用前の最終確認」をクリックし、すべてのボックスにチェックを入れたら「パソコンで開示を行う」をクリック、受付番号ほか必要事項を入力していきます。
*情報機関は「名寄せ」というものを定期的に行い、「これ同一人物じゃね?」というデータを統合していますが、念のため引っ越したり・苗字が変わったり・携帯と家電両方とも申し込み時に書いてたり・・・と心当たりのあることはぜんぶ入力しておいたほうがよいです。

すべての情報が入力できたら「次へ」をクリック
pdfを入手します。
開く際に、生年月日と受付番号の組み合わせが必要となります。

実録:開示請求(窓口)

関東近辺に住んでいる方は、新宿に窓口があります。

全国で7か所です。近くになければ素直にインターネット開示ですね。
事前に用意するものは身分証明書だけ。あと窓口は手数料が500円です。印鑑はいりません。

CIC信用情報開示ある晴れた日に行ってみました。普通のオフィスビルです。

CIC信用情報開示エレベータを降りて曲がり、「お入りください」のプレートに誘われるまま入ります。
窓口は、べつにあやしい雰囲気でも危険な雰囲気でもないです。
駅のそばにある、市役所の出張所みたいなイメージです。

入って左の機械に必要事項を入力すると、番号札が出てきます。

CIC信用情報開示平日の午前中だったせいかいつもなのかはわかりませんが、お客さんは前述のオッサンと仕事で来ている風の女性、スーツの男性と坂上だけでした。
窓口に呼ばれ、身分証の照合と本人確認(マスクは外せと言われます)
その後また待ちますが、わずか1-2分程度でまた呼ばれ、さらっと確認して資料を渡してもらいます。
さいしょに入ったときからでも10分経ってなかったと思います。
むしろ新宿駅から歩く方がたいへんだったよ!

開示結果とクレジットカードの発行状況

こんな感じで、履歴を見ることができます。
特に大事なのが
① 自分の持っているクレジットカードの支払い状況(入金状況欄)
② 異動歴(いわゆるブラックリスト=3か月以上の滞納や、自己破産などの情報 26.返済状況のところ)
③ クレジットカード発行会社の照会歴とそれに対応する発行歴ですね。

支払い状況は、「$」なら請求がされて、期日に支払われているもの
「-」なら請求自体がなかったもの
「A」は1か月程度の遅れ。
異動歴は、3か月以上滞納したり・自己破産や個人再生をした事実が記載されます。

履歴照会歴は、クレジットカードに申し込みをした場合に発行会社が信用情報機関に照会をした履歴です。

それに対応して、通常なら数日後にカードが発行されますが、照会歴だけあってクレジットカードが発行されていない=審査に落ちた、ということがわかります。

この履歴照会歴は、約6か月で消えます。クレジットカードの審査に落ちたら半年は申し込みを控えましょう、と言われるのはこのためです。
照会だけあって発行がされなかったという事実が消えるまで待つということです。

そして自分の信用情報を開示してみた結果ですが・・・
なんと坂上、過去に「A」をいちど喰らってました(照)。

CIC信用情報開示こちらですね・・・・記憶にあります・・・・過請求について、信販会社の担当とケンカした記憶が・・・・・・・・。
返金と、そのとき請求されていた分とは別の話だったんですけど「金とるなら先に返せや!」みたいになったんですよね・・・・。まぁAつけられるよね・・・・。
自分の職業まったく活かせてないじゃーん!!!!みなさまもお気をつけください・・・・。

その時は、結局返金がされて請求分を支払って解約したんですね。大学時代にはじめてつくったカードだったんですけどね。
解約してしまうと、その後5年間記録が保持されますので「A」がいっこ5年に渡り載り続けます。

坂上のA記録は、平成24年11月に解約をしたためその後5年間、平成29年10月まで消えません!もし「A」がついてしまった場合は、即解約はせずAが消えるまでカードをもちつづけて$か―でAを押し出してください。
入金状況の記録は2年分なのです。
消し去るまでは約2年かかりますが、5年よりはマシなので。

開示してみるまで、そのことをすっかり忘れて無邪気(アホともいう)にカードを申し込んでいたわけですが
今のところ審査落ちはないです。

具体的な発行分(平成27年3月から平成29年2月にかけてなのでペースはゆっくり)は
VIEWルミネカード
楽天カード
JALカードSuica
LIFEカード
ANA To Me PASMO JCB
ANA VISA ワイドゴールドカード
それとポイントほしさに楽天ローンカードもチャレンジしてみています。

意外に「A」はいっこくらいあっても
・だいぶ昔
・それ以降はオール$か―
・キャッシング枠はこの中で楽天ローンカード(50万円)のみ
ということで、発行できているようです。

この辺の話はANA VISA ワイドゴールドカードの発行について でも触れたいと思います。

おまけ:クレジットカード発行をしたことがない人が「携帯端末の分割払い」を利用しろと言われる理由

坂上がスマートフォンを月々の携帯料金に上乗せして購入した履歴です。
美しい$の羅列!

スマフォや携帯電話端末を、携帯料金に上乗せで支払う契約は「割賦販売」にあたるので信用情報として記録され
しっかり支払いをしたという履歴を作ることができます。
このため、カード童貞はまず端末の分割払いをしてみようということになる訳です。



まとめ

ポイントサイトでのクレジットカード発行を活用するためにも、自身の信用情報をいちど確認してみてもいいかもしれません。
特に坂上のように、ケンカっぱやい方は要注意です。そんな人あんまりいませんかね。

めんどくさいように見えますが、やってみるとあっさりできますよ!

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